Khi vay tín chấp, các khoản phí bắt buộc mà người vay thường phải đóng là lãi suất, phí phạt trả chậm hoặc trả sớm phát sinh tùy theo điều kiện và chính sách của đơn vị cho vay. Bài viết này của AlphaLoan sẽ giúp bạn hiểu rõ về các loại phí khi vay tín chấp cũng như cách để nhận biết những công ty cho vay uy tín thông qua cơ cấu chi phí của đơn vị đó nhé!
1. Những khoản phí bắt buộc phải đóng khi vay tiền mặt tín chấp
Phí bắt buộc phải trả trong mọi trường hợp
Lãi suất là khoản phí bắt buộc duy nhất mà bất kỳ người vay tín chấp nào cũng phải trả, không có ngoại lệ. Đây là chi phí bạn trả cho việc sử dụng số tiền vay trong một khoảng thời gian nhất định.
- Lãi suất cố định: Giữ nguyên trong suốt thời gian vay, dễ tính toán và lập kế hoạch trả nợ.
- Lãi suất thả nổi: Có thể thay đổi theo từng kỳ, thường gắn với lãi suất tham chiếu của thị trường.
Tại Việt Nam, lãi suất cho vay tín chấp tại các công ty tài chính được pháp luật kiểm soát chặt chẽ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và thường là lãi suất cố định.
Phí bắt buộc có điều kiện phát sinh
Khác với lãi suất phí phạt trả chậm và phí tất toán khoản vay trước hạn là hai loại phí mà người vay chỉ cần phải trả khi thanh toán khoản vay không đúng với thời hạn cam kết trong hợp đồng.
- Phí phạt trả chậm: áp dụng khi bạn thanh toán khoản trả góp trễ so với ngày đến hạn. Khoản phí này thường được tính theo một mức cố định cho mỗi lần trả trễ, hoặc theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền trả chậm nhân với số ngày chậm. Cách đơn giản nhất để tránh khoản này là thiết lập thanh toán tự động hoặc đặt nhắc nhở trước ngày đến hạn.
- Phí phạt tất toán trước hạn: áp dụng khi bạn muốn trả hết nợ sớm hơn kỳ hạn hợp đồng. Lý do là khi bạn trả sớm, công ty tài chính mất đi phần lãi dự kiến thu trong tương lai. Mức phí này thường dao động từ 1% đến 3% trên số dư nợ còn lại tại thời điểm tất toán, tùy theo quy định của từng tổ chức.
Nếu bạn trả đúng hạn và đúng kỳ hạn hợp đồng, bạn sẽ không phải đóng bất kỳ khoản nào trong số này.
2. Những khoản phí không bắt buộc khi vay tín chấp
Ngoài lãi suất và hai khoản phạt có điều kiện ở trên, người vay có thể gặp thêm một số khoản phí tùy theo dịch vụ hoặc chính sách của từng đơn vị. Những khoản này không phải lúc nào cũng xuất hiện, và trong nhiều trường hợp bạn có thể từ chối hoặc thương lượng.
Phí bảo hiểm khoản vay
Một số công ty tài chính thường bán kèm gói bảo hiểm khoản vay (bảo hiểm nhân thọ kết hợp khoản vay, bảo hiểm mất việc làm…) nhằm bảo vệ người vay trong trường hợp không may gặp rủi ro. Điều này vô tình làm nhiều người hiểu lầm rằng đây là một loại phí bắt buộc.
Thực tế thì đây là sản phẩm tự nguyện, không phải điều kiện bắt buộc để được giải ngân. Nếu nhân viên tư vấn nói đây là điều kiện bắt buộc để vay, bạn có quyền yêu cầu giải thích rõ và kiểm tra chính sách của công ty.
VAY TÍN CHẤP ĐẾN 300 TRIỆU
ĐĂNG KÝ ONLINE – LÃI SUẤT TỐT
Ưu đãi dành riêng cho nhân viên văn phòng nhận lương chuyển khoản.
Hỗ trợ khách có nợ nhóm 1,2 lên hồ sơ.
Các sản phẩm phụ trợ đi kèm
Một số tổ chức có thể cung cấp thêm các dịch vụ trong cùng hệ sinh thái như:
- Thẻ tín dụng
- Tư vấn tài chính cá nhân
- Ứng dụng quản lý và dịch vụ nhắc/thanh toán nợ tự động
Những dịch vụ này thường được giới thiệu riêng và không phải là chi phí cốt lõi của khoản vay.
3. Mẹo nhận biết tổ chức tín dụng uy tín thông qua chi phí vay bắt buộc
Công ty tài chính uy tín chỉ tính lãi, phạt và không phụ phí lạ
Các công ty tài chính được cấp phép và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam như FE Credit, Home Credit, Mcredit hay các ngân hàng thương mại thường chỉ thu tiền lãi và phí phạt khi thanh toán nợ không đúng hạn. Các khoản phí này đều được công khai minh bạch trong hợp đồng và thông báo rõ ràng cho người vay nắm rõ.
Ngoài ra, các công ty tài chính uy tín còn có thêm các đặc điểm sau:
- Hợp đồng vay được lập thành văn bản, ghi rõ lãi suất, kỳ hạn, lịch trả nợ và tất cả các loại phí.
- Không yêu cầu đóng bất kỳ khoản tiền nào trước khi giải ngân.
- Có nhiều phòng giao dịch và cơ sở kinh doanh tại nhiều địa phương trên toàn quốc, thông tin liên lạc được công khai rộng rãi.
Tín dụng đen hay vẽ vời phí ẩn để lách luật
Ngược lại, các tổ chức tín dụng đen thường áp dụng chiêu trò thu phí ngoài lãi suất để đẩy chi phí thực lên cao mà không bị quy vào vi phạm trần lãi suất theo pháp luật.
Một số loại phí mà các đối tượng này thường xuyên sử dụng là phí quản lý hồ sơ, phí dịch vụ hoặc phí tư vấn. Các khoản phí này thậm chí còn được đối tượng khấu trừ trực tiếp vào thời điểm giải ngân ví dụ như nếu bạn vay 20 triệu thì chỉ nhận được khoảng 16 đến 17 triệu.
Khi cộng tất cả các khoản phí ẩn này, thì lãi suất thực tế người vay phải chịu có thể lên đến vài trăm phần thậm chí là vài nghìn phần trăm mỗi năm, cao hơn nhiều lần so với mức lãi suất tối đa theo luật định.
4. Những điều cần đặc biệt lưu ý trước khi vay tín chấp
- Đọc kỹ toàn bộ hợp đồng, đặc biệt là phần điều khoản phí và phạt. Nếu bạn không hiểu rõ một khoản phí được ghi trong hợp đồng hãy hỏi kĩ lại nhân viên tư vấn và từ chối ký hợp đồng được khi hiểu rõ mọi điều khoản.
- Tính tổng chi phí vay thực tế (bao gồm tất cả lãi và phí) chứ không chỉ nhìn vào lãi suất danh nghĩa.
- Ưu tiên vay tại tổ chức có giấy phép hoạt động đúng ngành nghề và có trụ sở khang trang tại nhiều địa phương trên cả nước.
- Tuyệt đối không đóng bất kỳ khoản tiền nào trước khi nhận được tiền giải ngân.
Lời kết
Tóm lại, đối với hình thức vay tín chấp ở các tổ chức uy tín thì bạn hầu như không cần phải trả khoản phí bắt buộc nào trước khi nhận được tiền giải ngân mà chỉ cần phải trả tiền lãi hàng tháng cộng thêm các khoản phí phạt nếu có phát sinh do thanh toán nợ hàng tháng không đúng thời gian đã cam kết trong hợp đồng. Nếu đơn vị cho vay bắt bạn đóng phí trước khi giải ngân khoản vay thì bạn nên tìm kiếm công ty khác vì đó là dấu hiệu thường thấy của các tổ chức cho vay nặng lãi.
Hi vọng bài viết này của AlphaLoan đã giúp bạn đọc hiểu rõ được các khoản phí mình cần phải trả khi vay tín chấp từ đó có thể đưa ra được những lựa chọn tài chính phù hợp với bản thân mình!
