Vay Thấu Chi Là Gì? Khi Nào Nên Vay Thấu Chi?
Vay thấu chi là một sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tuy không được nhiều người biết đến nhưng lại khá tiện lợi cho khách hàng trong những trường hợp cần thiết. Vậy vay thấu chi là gì? Cùng Alphaloan tìm hiểu về dịch vụ này qua bài viết dưới đây nhé!
1. Vay thấu chi là gì?
Vay thấu chi (tiếng Anh gọi là Overdraft) là một dịch vụ cho vay của ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng số tiền vượt quá số dư đang có trong tài khoản. Ngân hàng sẽ đánh giá mức độ uy tín của khách hàng dựa trên lịch sử giao dịch, thu nhập hàng tháng và thâm niên sử dụng dịch vụ của ngân hàng để cấp hạn mức thấu chi.
Hạn mức thấu chi là số tiền tối đa mà mỗi khách hàng có thể sử dụng sau khi số dư tài khoản về mức 0. Một khi bạn đã sử dụng đến khoản tiền thấu chi, ngân hàng sẽ tính lãi dựa trên số tiền vượt ngưỡng 0 mà bạn đã sử dụng.
Ví dụ:
Bạn được ngân hàng cấp hạn mức cho vay thấu chi là 20.000.000 đồng. Nếu trong tài khoản của bạn 5.000.000 đồng bạn có thể chi tiêu tối đa số tiền 25.000.000 đồng. Trong trường hợp bạn tiêu hết 15.000.000 đồng, ngân hàng sẽ bắt đầu tính lãi dựa trên số tiền vượt ngưỡng 0 là 10.000.000 đồng cho tới khi bạn hoàn trả lại số tiền này cho ngân hàng.
2. Các đặc điểm nổi bật của vay thấu chi
- Hỗ trợ khách hàng chi tiêu trước trả tiền sau và không giới hạn hình thức giao dịch từ rút tiền mặt cho tới thanh toán online… mọi giao dịch đều được cho phép.
- Phù hợp trong các trường hợp cần tiền gấp, với số lượng nhỏ.
- Hạn mức vay thấu chi tùy thuộc vào độ uy tín của khách và thường được giới hạn tối đa ở mức 5 tháng lương của bạn.
- Thời hạn vay thấu chi ngắn đòi hỏi người vay cần có khả năng thanh toán nợ nhanh chóng.
- Quá trình xét duyệt hồ sơ vay thấu chi nghiêm ngặt và khắt khe hơn so với các hình thức vay khác.
- Lãi suất vay thấu chi cao hơn nhiều so với các khoản vay thông thường khác (cao hơn đến 150%).
3. Ưu và nhược điểm của vay thấu chi
3.1. Ưu điểm
- Giải quyết được nhu cầu thanh toán ngắn hạn của người vay
- Tiết kiệm thời gian nhờ quy trình xử lý khoản vay đơn giản và nhanh chóng
- Lãi suất tính theo ngày linh hoạt
3.2. Nhược điểm
- Giá trị khoản vay thấp
- Lãi suất vay cao
- Tiềm ẩn rủi ro tài chính cao ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng và khả năng vay vốn trong tương lai của bạn nếu không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ
- Không phải là giải pháp tín dụng có thể sử dụng dài hạn
4. Cách tính lãi suất vay thấu chi
Công thức chung
Tiền lãi thấu chi = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/365 x số ngày sử dụng thấu chi thực tế).
Công thức tính hạn mức
Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) – B – C
Trong đó:
Gi: Là giá trị của giấy tờ giá trị loại i được ngân hàng sử dụng khi giao dịch.
Ri: Là % thấu chi và cho vay đối với loại giấy tờ giá trị i được quy định bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
i: Là giấy tờ có giá quy định trong danh mục các giấy tờ có giá dùng trong giao dịch thấu chi và vay qua đêm khi thanh toán điện tử giữa các ngân hàng với nhau. Điều này được quy định bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
B: Là dư nợ khoản vay qua đêm bao gồm cả gốc và lãi.
C: Là dư nợ khoản vay qua đêm đã quá hạn gồm: Dư nợ gốc quá hạn + tiền lãi trả chậm + tiền lãi quá hạn của nợ gốc vay qua đêm + tiền lãi của tiền lãi trả chậm.
5. Điều kiện vay thấu chi
Để có thể vay thấu chi tại các hầu hết ngân hàng phổ biến ở nước ta hiện nay thì bạn cần thỏa mãn những điều kiện sau:
- Khách hàng phải ít nhất 20 tuổi khi đăng ký khoản vay và không quá 60 tuổi tại thời điểm quyết toán cuối cùng.
- Có đăng ký hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc tại tỉnh, thành phố nơi ngân hàng đặt đơn vị kinh doanh.
- Có hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn hoặc có biên chế toàn quốc.
- Thu nhập tối thiểu 4 triệu đồng/tháng. Một số điều kiện khác được đáp ứng tùy theo quy định của từng ngân hàng.
Các giấy tờ cần thiết để làm hồ sơ vay thấu chi bao gồm:
- Đơn xin mở tài khoản (nếu chưa có tài khoản tại ngân hàng)
- Đăng ký hạn mức thấu chi theo mẫu ngân hàng
- CMND/hộ chiếu hợp lệ
- Hộ khẩu hoặc giấy phép cư trú tạm thời dài hạn
- Các giấy tờ chứng minh thu nhập như: hợp đồng lao động, cuống phiếu lương, quyết định trả lương, quyết định bổ nhiệm, phiếu lương 3 tháng gần nhất…
- Các giấy tờ khác cung cấp theo quy định của từng ngân hàng (nếu có)
Vay tín chấp theo lương chuyển khoản 👈
6. Những câu hỏi thường gặp về vay thấu chi?
6.1. Có nên vay thấu chi không?
Việc bạn có nên sử dụng dịch vụ vay thấu chi không phụ thuộc vào mục đích, nhu cầu chi tiêu và khả năng tài chính của bạn. Nếu bạn cần tiền gấp để giải quyết những nhu cầu cá nhân ngắn hạn và bạn tự tin đủ khả năng hoàn trả lại số tiền gốc và lãi cho ngân hàng ngay sau đó thì vay thấu chi là một giải pháp tuyệt vời. Tuy nhiên, nếu bạn không tự tin vào khả năng tài chính hiện tại để có thể chi trả khoản tiền lãi cao từ khoản vay thấu chi thì đây có thể là con dao 2 lưỡi đưa bạn vào tình trạng nợ xấu, thậm chí là mất khả năng thanh toán và để lại nhiều hậu quả tín dụng xấu trong tương lai.
6.2. Nợ vay thấu chi bao lâu thì thành nợ xấu?
Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia CIC phân chia các nhóm nợ xấu tùy theo thời gian chậm thanh toán nợ thấu chi như sau:
- Nhóm 1: nợ quá hạn dưới 10 ngày
- Nhóm 2: quá hạn từ 10 ngày đến không quá 30 ngày
- Nhóm 3: nợ quá hạn từ 1 tháng đến dưới 3 tháng
- Nhóm 4: nợ quá hạn từ 3 tháng đến dưới 6 tháng
- Nhóm 5: nợ quá hạn từ 6 tháng trở lên
Thông thường các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ chỉ hỗ trợ khách hàng có nợ xấu từ nhóm 1 và 2 do đó bạn nên nắm rõ các quy định, trách nhiệm của bản thân và đánh giá mọi rủi ro để đưa ra quyết định tài chính đúng đắn cho bản thân mình.
6.3. Làm sao để xóa nợ thấu chi quá hạn?
Cách duy nhất để xóa nợ thấu chi quá hạn là thanh toán đầy đủ cả tiền gốc và lãi cho ngân hàng càng sớm càng tốt. Một khi bạn đã thanh toán đầy đủ tiền gốc, lãi và các phí phạt chậm thanh toán thì CIC sẽ cập nhật lại lịch sử tín dụng và trạng thái nợ xấu của bạn.
Hi vọng qua bài viết này của Alphaloan bạn đọc đã hiểu được vay thấu chi là gì cũng như những đặc điểm nổi bật của hình thức vay này để có thể đưa ra được những quyết định về tài chính đúng đắn và phù hợp cho bản thân.
