Trong thế giới thanh toán không tiền mặt ngày càng phát triển, thẻ tín dụng đã trở thành công cụ tài chính không thể thiếu của hàng triệu người Việt Nam. Tuy nhiên, nhiều người vẫn còn chưa hiểu rõ về khái niệm “đáo hạn thẻ tín dụng” và thường nhầm lẫn nó với việc thanh toán dư nợ thẻ hoặc các khoản phí liên quan. Cùng Alphaloan tìm hiểu kỹ càng về thuật ngữ này qua bài viết dưới đây nhé!
1. Đáo hạn thẻ tín dụng là gì?
Đáo hạn thẻ tín dụng hay còn được gọi là đảo nợ thẻ tín dụng, là dịch vụ giúp khách hàng thanh toán số tiền nợ thẻ tín dụng khi không có đủ khả năng chi trả vào ngày thanh toán nợ.
Thẻ tín dụng hoạt động theo nguyên lý cho vay ngắn hạn. Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ tạm ứng tiền cho bạn, và bạn phải hoàn trả số tiền này khi đến hạn thanh toán. Nếu không thanh toán đủ, bạn sẽ phải trả tiền lãi từ 2-3%/tháng, các loại phí phạt do chậm nợ và có thể bị hạn chế hạn mức giao dịch trên thẻ. Dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng ra đời để giải quyết tình huống này. Thay vì để dư nợ trong thẻ phát sinh lãi, bạn có thể sử dụng dịch vụ này để có thanh toán dư nợ thẻ, sau đó trả lại số tiền này cho nhà cung cấp dịch vụ với mức phí thấp hơn lãi suất thẻ tín dụng.
Ví dụ: Bạn nợ thẻ tín dụng 10 triệu đồng và không có tiền thanh toán. Thay vì để phát sinh lãi 2.5%/tháng (250.000 đồng), bạn sử dụng dịch vụ đáo hạn với phí 1.5%/tháng (150.000 đồng), tiết kiệm được 100.000 đồng và phần tiền phạt phát sinh do chậm thanh toán dư nợ.
2. Nguyên lý hoạt động của việc đáo hạn thẻ tín dụng
Hiện nay phương thức chính được nhiều bên cung cấp dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng đang dùng là thực hiện các giao dịch giả qua máy POS. Họ tạo ra các giao dịch mua hàng giả qua máy POS để chuyển đổi hạn mức thẻ thành tiền mặt và dùng số tiền đó thể thanh toán dư nợ thẻ kỳ trước cho khách hàng.
Cụ thể, nhà cung cấp dịch vụ sẽ tạo ra các giao dịch mua hàng khống tại các cửa hàng có máy POS. Và sử dụng thẻ của khách hàng để mua những sản phẩm không tồn tại hoặc dịch vụ ảo với giá trị bằng số tiền cần đáo hạn. Sau khi giao dịch thành công và ngân hàng đã cấp hạn mức tháng mới cho thẻ, họ sẽ chuyển lại tiền mặt cho bạn sau khi đã trừ phí dịch vụ. Hệ thống của ngân hàng sẽ coi đây là giao dịch mua sắm bình thường, nên bạn vẫn duy trì được trạng thái thẻ, không phải đóng tiền phạt và cũng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
3. Rủi ro khi sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng
Mặc dù dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng có thể mang lại lợi ích ngắn hạn, nhưng ẩn chứa nhiều rủi ro nghiêm trọng mà người dùng cần cân nhắc kỹ lưỡng.
3.1 Rủi ro pháp lý
Các phương thức đáo hạn thẻ, đặc biệt là tạo giao dịch POS giả là hành động vi phạm điều khoản sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng. Khi phát hiện ra, ngân hàng có quyền đóng băng thẻ, yêu cầu thanh toán toàn bộ nợ ngay lập tức, và thậm chí là tiến hành khởi kiện pháp lý tùy theo mức độ nghiêm trọng của sự việc. Việc tham gia vào các giao dịch trái phép này có thể khiến bạn bị xử lý theo quy định của pháp luật hiện hành, bao gồm cả việc truy cứu trách nhiệm hình sự.
3.2. Rủi ro về chi phí ẩn
Mặc dù những dịch vụ này thường được quảng cáo là chi phí thấp, nhưng thực tế tổng chi phí đáo hạn thẻ có thể cao hơn dự kiến. Ngoài phí dịch vụ chính (thường 1.5-2.5%/tháng), bạn còn phải chịu các chi phí phát sinh như phí giao dịch, phí chuyển khoản, và đôi khi cả phí ẩn không được thông báo trước.
3.3. Rủi ro bảo mật thông tin cá nhân
Khi sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ, bạn phải cung cấp thông tin nhạy cảm như số thẻ, mã CVV, và đôi khi cả mã PIN. Không phải tất cả nhà cung cấp dịch vụ đều có hệ thống bảo mật tốt, dẫn đến nguy cơ thông tin bị lộ và thẻ bị sử dụng trái phép. Nhiều trường hợp khách hàng bị lừa đảo khi nhà cung cấp dịch vụ sử dụng thông tin thẻ để thực hiện các giao dịch không được ủy quyền. Khi điều này xảy ra, việc chứng minh và đòi lại tiền trở nên rất khó khăn.
3.4. Ảnh hưởng xấu đến thói quen tiêu dùng và năng lực tài chính dài hạn
Đáo hạn thẻ tín dụng có thể tạo ra ảo tưởng về khả năng tài chính. Khi biết rằng luôn có phương án dự phòng cho việc thanh toán nợ thẻ, nhiều người có xu hướng chi tiêu vượt quá khả năng một cách thường xuyên. Điều này dẫn đến việc hình thành thói quen tiêu dùng không lành mạnh và phụ thuộc vào tín dụng. Về lâu dài, thói quen này có thể dẫn đến tình trạng nợ nần chồng chất, ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính và chất lượng cuộc sống. Nhiều người rơi vào tình trạng chỉ có thể thanh toán lãi mà không thể giảm được gốc, tạo thành vòng xoáy nợ nần khó thoát.
4. Có nên đáo hạn thẻ tín dụng không?
Vì có quá nhiều rủi ro, Alphaloan không khuyến khích bạn đọc sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng trừ khi gặp phải những tình huống khó khăn bất ngờ và không còn sự lựa chọn nào khác.
5. Mẹo sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả để tránh việc cần phải đáo hạn
Dưới đây là một phương pháp mà bạn có thể áp dụng để sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả hơn:
- Thiết lập ngân sách chi tiêu hàng tháng: Bạn nên theo dõi chi tiêu thẻ tín dụng hàng tuần và đảm bảo tổng chi tiêu không vượt quá 30% thu nhập hàng tháng để tránh trường hợp chi tiêu vượt quá khả năng chi trả.
- Đăng ký dịch vụ thanh toán nợ tự động: Hãy tạo lệnh chuyển khoản tự động từ tài khoản lương về thẻ tín dụng vào ngày thanh toán dự nợ thẻ tín dụng. Điều này đảm bảo bạn không bao giờ trả nợ trễ hạn và tránh được tiền lãi cũng phí phạt chậm trả.
- Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp: Hãy xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp tương đương 3-6 tháng chi tiêu sinh hoạt. Điều này giúp bạn không phải phụ thuộc vào thẻ tín dụng hoặc dịch vụ đáo hạn khi gặp khó khăn tài chính bất ngờ.
- Liên hệ với ngân hàng khi gặp khó khăn tài chính: Nhiều ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn tạm thời nếu được thông báo trước và có thiện chí giải quyết.
Và đó là tất cả những gì mà Alphaloan muốn chia sẻ với bạn đọc về đáo hạn thẻ tín dụng. Hi vọng bài viết này đã mang đến những thông tin thú vị và hữu ích để giúp bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả hơn từ đó xây dựng một nền tảng tài chính vững chắc cho bản thân trong tương lai.
