Việc có nợ xấu trong lịch sử tín dụng thường khiến nhiều người lo lắng về khả năng tiếp cận các sản phẩm vay vốn ở ngân hàng, đặc biệt là vay thế chấp. Câu hỏi “nợ xấu có vay thế chấp được không” là mối quan tâm chung của nhiều người đang cần vay tiền để mua nhà, đầu tư hoặc giải quyết các nhu cầu tài chính khẩn cấp. Bài viết này của Alphaloan sẽ giải đáp thắc mắc của bạn đọc về vấn đề trên cũng như đưa ra một sốlời khuyên cho những ai có nợ xấu nhưng vẫn muốn vay thế chấp ngân hàng nhé!
1. Phân loại nợ xấu
Nợ xấu là các khoản vay hoặc nợ tín dụng mà khách hàng không thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận với tổ chức tài chính. Theo quy định của CIC, nợ xấu được chia thành 5 nhóm:
-
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn – là nhóm nợ chậm thanh toán dưới 10 ngày
-
Nhóm 2: Nợ cần chú ý – là nhóm nợ chậm thanh toán từ 10 tới dưới 30 ngày
-
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn – làm nhóm nợ chậm thanh toán từ 30 tới dưới 90 ngày
-
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ mất vốn – chậm nợ từ 90 ngày tới dưới 180 ngày
-
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn – chậm nợ từ 180 ngày trở lên
Một khi bạn đã bị gắn mắc nợ xấu, thì dù bạn có thanh toán hết mọi khoản nợ trước đó thì trạng thái nợ xấu của bạn không biến mất ngay mà vẫn sẽ được lưu trong hồ sơ của CIC trong thời gian lên tới 5 năm.
2. Nợ xấu có vay thế chấp được không?
Câu trả lời là CÓ THỂ. Việc có nợ xấu không có nghĩa là bạn hoàn toàn bị từ chối vay thế chấp, tuy nhiên quá trình này sẽ phức tạp và khó khăn hơn rất nhiều so với những người không có nợ xấu. Dưới đây là một số yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của bạn khi có nợ xấu:
2.1. Mức độ nợ xấu
-
Nhóm 1-2: Ở nhóm nợ này, các ngân hàng vẫn có thể xem xét cho vay nếu bạn đã trả hết nợ cũ và chứng minh được khả năng tài chính tốt.
-
Nhóm 3-5: Hầu hết các ngân hàng sẽ từ chối cho vay nếu bạn có nợ xấu từ nhóm 3 trở lên, một số ngân hàng có thể đồng ý cho vay nếu bạn có tài sản thế chấp có giá trị cao nhưng điều kiện vay và lãi suất thường sẽ có nhiều bất lợi và không thể đàm phán.
2.2. Giá trị tài sản thế chấp
Tài sản thế chấp là yếu tố quan trọng trong việc vay vốn. Nếu tài sản bạn dùng để thế chấp có giá trị lớn và tính thanh khoản cao như nhà đất ở vị trí tốt hoặc những dòng xe ô tô phổ biến trên thị trường thì một số ngân hàng hoặc tổ chức tài chính có thể linh hoạt hơn trong việc xét duyệt hồ sơ vay của bạn. Ngoài ra bạn cùng cần đảm bảo rằng, tài sản thế chấp được đứng tên chính chủ, có đầy đủ giấy tờ pháp lý hợp pháp và không nằm trong diện tranh chấp. Bạn cũng cần lưu ý rằng, hạn mức cho vay dựa trên định giá tài sản của bạn có thể thấp hơn so với những khách hàng có lịch sử tín dụng tốt.
2.3. Khả năng trả nợ
Dù có tài sản thế chấp, ngân hàng vẫn sẽ đánh giá khả năng trả nợ của bạn thông qua thu nhập từ tiền lương, các hoạt động sản xuất kinh doanh và các nguồn thu khác. Nếu bạn chứng minh được khả năng trả nợ ổn định, cơ hội được duyệt vay sẽ cao hơn, ngay cả khi có nợ xấu.
3. Giải pháp khi muốn vay thế chấp dù đang có nợ xấu
Nếu bạn đang có nợ xấu nhưng vẫn muốn vay thế chấp, dưới đây là một số giải pháp có thể gia tăng khả năng vay vốn thành công của bạn:
- Thanh toán nợ xấu hiện tại: Ưu tiên trả hết các khoản nợ quá hạn để cải thiện điểm tín dụng. Sau khi thanh toán, bạn cần chờ ít nhất 12-60 tháng để lịch sử tín dụng được làm mới và bạn có thể đăng ký vay vốn như bình thường ở các ngân hàng.
- Tìm tổ chức tài chính có chính sách linh hoạt: Nếu gần vay gấp, bạn có thể cân nhắc đăng ký vay vốn tại các công ty tài chính hoặc ngân hàng nhỏ hơn, nơi có chính sách hỗ trợ khách hàng nợ xấu.
- Chuẩn bị tài sản thế chấp giá trị cao: Tài sản có giá trị lớn và giấy tờ pháp lý rõ ràng sẽ tăng cơ hội được duyệt vay.
- Tìm kiếm sự giúp đỡ từ các chuyên gia: Hiện nay một số đơn vị tư vấn tài chính chuyên nghiệp, có thể giúp bạn tìm được những phương án vay vốn phù hợp tại ngân hàng kể cả khi có nợ xấu với mức phí dịch vụ phải chăng.
Xem các gói vay ngân hàng lãi suất thấp 👈
4. Những lưu ý khi quan trọng khi đang có nợ xấu
Một khi đã có nợ xấu, bạn cần đặc biệt lưu ý những điều sau để không làm tình trạng nợ xấu trở nên tệ hơn:
- Cố gắng thanh toán dứt điểm các khoản nợ hiện tại: Đảm bảo thanh toán đúng hạn tất cả các khoản nợ đang có để không làm tình hình trở nên tệ hơn.
- Không chấp nhận điều kiện vay quá bất lợi: Mặc dù việc vay vốn khi có nợ xấu là rất khó khăn nhưng bạn cũng cần cân nahức không nên chấp nhận những khoản vay quá khắt khe với nhiều điều kiện bất lợi cho bản thân, thay vào đó hãy bình tĩnh tìm hướng xử lý phù hợp.
- Không vay thêm ở nhiều nơi: Tránh vay nhiều nơi cùng lúc vì mỗi lần truy vấn tín dụng đều được CIC ghi nhận và việc cố gắng vay ở nhiều nơi khác nhau có thể làm giảm tỉ lệ thành công đi đáng kể.
- Không làm giả giấy tờ để được duyệt vay: Đây là hành vi vi phạm pháp luật và có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng về mặt pháp lý.
- Tránh xa tín dụng đen: Dù khó khăn đến đâu cũng không nên tiếp cận các tổ chức cho vay ngoài hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng chính thống trừ khi bạn muốn trở thành nạn nhân của những khoản với lãi suất cắt cổ và phương thức thu hồi nợ cực đoan, thiếu đạo đức.
Tóm lại, việc vay thế chấp khi có nợ xấu là hoàn toàn khả thi nhưng nó cũng đòi hỏi sự kiên nhẫn và chuẩn bị kỹ lưỡng. Hi vọng bài viết này của Alphaloan đã cung cấp cho bạn những thông tin cần thiết để bạn có thể đưa ra quyết định tài chính phù hợp cho bản thân mình!
